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          從何著手發展農村互聯網金融?

          放大字體  縮小字體 發布日期:2015-03-07  瀏覽次數:884218
          內容摘要:  每年兩會,許多老大難問題便會被拿出來反復討論,今年也不例外,農村金融再度成為很多代表委員關心的話題?! 偤眠^去一年

            每年兩會,許多“老大難”問題便會被拿出來反復討論,今年也不例外,農村金融再度成為很多代表委員關心的話題。

            剛好過去一年,我們團隊也一直在探索農村金融,走訪了吉林、河北、江西、浙江等地不少農村,思考如何能夠讓農村也享受到互聯網金融的紅利。下鄉過程中,既有前所未見的震撼,也有不撞南墻不回頭的嘗試,更有百思不得其解的困惑。不論成敗,只談思考,借兩會之勢做一番探討,也希望能有更多的人能跟我們一起去啃一啃這個老大難。

            一、金融在農村水土不服?

            金融這個高富帥的行業,在農村一直水土不服。

            一來,大多數金融機構不愿意去農村開網點,因為網點成本較高,農村居住密度低,金融業務量不夠,很容易導致這些網點入不敷出。在我們走訪的一些農村,別說ATM機難覓蹤影,就連最基本的攬儲放貸的網點也經常沒有。在不少地區的農村,我們聽到的情況是,最近這些年金融機構的網點一直在收縮。農民存錢取錢匯款,有的還要專程去趟縣城,十分繁瑣。還有農民講了個故事,讓我們一群人陷入了沉思,打工回家過年,因為鄉里沒金融網點可以存錢,只能把錢藏在床底下,正月里走親戚時,不敢全家都去,專門還得留一個人在家里看著錢。

            二來,農民往往沒有抵押物,擔保人,面對這些硬傷,銀行很難把錢放心借給農民。但同時,農民在農業生產、添置房產、婚喪嫁娶時,又有借款需求,我們采訪的農民,八成人的借款都是通過民間借貸,非常不規范。

            這就很容易引發惡性循環:農民存貸匯的需求越是得不到滿足,他們和金融機構之間的聯系就越少,這樣他們就越是留不下身份家庭信息,消費信貸記錄,現在有數億農民在央行的征信系統里是一片空白。這樣一來,金融機構更加無法甄別他們的信用,無法提供借貸服務,雙方只有漸行漸遠。長此以往,在農村無法獲得良好收益的金融機構,對于農村業務難免意興闌珊,更遑論設計真正貼合“三農”的支付服務和金融產品。

            二、移動互聯網是破局機遇

            但是,農村金融在這兩年出現了歷史性的破局機會,這就是移動互聯網。

            很多PC時代無法觸網的農民朋友,在移動互聯網時代,通過手機接觸到了移動互聯網?,F在,農村的網民數大概占整個中國總網民數的1/3,有1.7億左右,其中的1.5億是手機網民,其平時手機上網的比率比城市還高3個百分點。

            互聯網是個很神奇的東西,它生而平等,天然具備跨越地理鴻溝的能力。這真心是個歷史機遇,這意味著我們有機會突破網點的制約,用互聯網的方式和農村用戶建立聯系,并形成良性循環。當他們享受到便捷的支付、理財和各類金融服務后,他們的誠信行為就開始逐漸被記錄了,而當他具備信用記錄時,信貸就可以在風險可控的范圍內產生了。

            三、先栽樹,后乘涼

            移動互聯網給農村金融的發展提供了風口,可是,農村金融還是很難,如果你做一頭豬,坐等風來吹起,那還是飛不起來的。這就好比當頭烈日,我們想栽樹乘涼,可是,十年樹木,得有耐心才成。

            如何栽樹,我的理解,有幾條路(不代表公司觀點):

            1、先把大家搬到網上來

            現行的方式是建村級服務站,盡管我們終極的目標是通過互聯網的方式來服務用戶,但在“栽樹”階段,傳統的“地推”依然是需要的。這些村級服務站的作用,簡單說,就是手把手教大家學會在電商平臺上買東西、賣東西,先用互聯網把大家武裝起來。

            我自己所處的團隊,重點工作就是為此事提供各種金融配套。比如說,村級服務站幫助農民網購,可農民已經習慣了先看到貨,再付錢,這就意味著村級服務站要先行墊付,這對于不少服務站來說,是不小的壓力。這個時候,我們就可以為其提供低利率的貸款,緩解其墊付壓力。

            一旦把農民搬到互聯網上,那么我們既有的很多互聯網金融產品就可以直接復制過去,因為對于我們的授信來說,無論你是在農村開店還是在北京開店,只要你是誠信可靠的,我們都愿意放貸,成本上并無差異。

            2、讓村鎮銀行變強

            國家扶持農村金融,從2006年開始就設立村鎮銀行,現在已經有上千家,他們才是農村金融的中堅力量。但是,相對來說,村鎮銀行實力不夠雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服務,來留住客戶,吸引資金,右手也就很難做出好的信貸服務。

            所以,如果我們可以輸出一些能力,讓村鎮銀行變強,那對于農村金融無疑事半功倍。比如說幫村鎮銀行建網銀,這個在公司內部的項目名稱叫“聚寶盆”,也真是夠接地氣的……網銀這個東西,還是有比較高的技術門檻,對于村鎮銀行來說,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解決這個問題。有了網銀,很多服務就變得方便了,客戶也就更愿意成為這個村鎮銀行的客戶。

            3、授人以魚不如授人以漁

            走訪的過程,我們直觀感受,國家每年給予農村的各類財政補貼力度都不小,但是,能拿到補貼的人還是少,有時候也未必是真正底層需要幫助的農民。單純的補貼,其實是很能讓農民致富的,金融之所以被稱為萬業之源,在于資金能四兩撥千斤,產生杠桿作用,通過運用這筆資金,能夠創造更大的財富,而不是說將資金簡單地消耗掉。

            這方面,我們的思考是,在農業的供應鏈上做文章。比如說,有一些大型的農業企業,它會負責統一的原材料采購和農產品銷售,和農業生產合作社的關系緊密,很了解他們,也有觸達他們的渠道,如果我們和這樣的企業合作,是完全可能通過他所掌握的信息,構建風控模型,設計出互聯網信貸的產品的。這個過程中,這家供應鏈上的核心企業可以負責業務的推廣,信息的收集,像我們這樣的互聯網金融公司負責將信息轉化為金融數據和授信,負責資金和整個互聯網借貸和還款的體驗順暢。

            以前,總覺得干金融,是每天把自己整得人模狗樣,出入高檔寫字樓的活兒,沒想到,現在日常的工作就是下鄉走訪,和老鄉聊天,告訴他們如何在網上做生意,在網上理財掙錢,有時真心覺得多會幾門農村方言才是正事。只有在琢磨如何把農業數據整成風控模型的時候,才覺得自己還是一個互聯網產品狗。

            不過,拓荒一事,大概向來如此,和弟兄們浩浩蕩蕩開赴農村,也算是一份難得的人生經歷了。但愿,中國的農村金融,能夠通過我們的努力,撕開那么一個口子,不再永遠是兩會上的熱門老大難問題。

          農村網  責任編輯:農村網,王夢
           

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